Полный «тотал»: что делать, если ваша машина уничтожена

 

Страховой термин «тотал» (от английского total — «полный, абсолютный, весь») означает в полисах страхования полную конструктивную гибель автомобиля. Например, в результате ДТП, в котором пострадало 70–80% машины, и ремонтировать ее уже невозможно в силу технических повреждений, или же материальных затрат. Как добиться получения данного термина, что необходимо сделать, если страховщик вынес приговор вашей машины.

 

Начнём с того, что решение о полной конструктивной гибели принимают страховщики после осмотра и заключения технических экспертов. Если ваша машина не подлежит восстановлению, эксперты рассчитывают стоимость его годных деталей (ГОТС) в поврежденном состоянии.

Автовладелец может оставить их себе, но может и продать страховой компании. В первом случае страховщик вычитает из причитающейся владельцу выплаты стоимость ГОТС с учетом износа авто и франшизы, если полис был с ней. Например, машина была застрахована на 600 тыс. рублей, а ГОТС оценили в 200 тыс. рублей. Если полис был без франшизы, то из причитающихся вам 400 тыс. рублей вычтут еще износ и оставшуюся сумму выплатят.

Второй вариант, когда автовладелец отказывается от прав на остатки автомобиля в пользу страховщика и ГОТС забирает страховая компания, называется страховым термином «абандон». В этом случае вы получите компенсацию, предусмотренную договором каско, в полном размере. Но возможен абандон только в каско — в ОСАГО автомобиль, признанный полностью уничтоженным, остается в собственности автовладельца.

Если у вас есть не только обязательный ОСАГО, но и каско, значит есть выбор, по какому полису оформлять «тотал». Если по ОСАГО (ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и нормативные акты Банка России), то максимальная выплата будет 400 тыс. рублей. Но ее размер зависит от действительной стоимости имущества, то есть машины.

В полисах каско (закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей») размер выплаты определяется правилами конкретной страховой компании и вашим договором с ней. То есть, если автомобиль застрахован, например, на 1 млн рублей и вы не претендуете на остатки автомобиля, то вам вернут полную выплату, как уже говорилось выше, за вычетом износа и франшизы (если она была в договоре).

Таким образом, выгоднее иметь полис каско и оформлять страховой случай по нему. Но это в том случае, если нынешняя стоимость вашего автомобиля больше, чем лимит выплаты по ОСАГО. Если ниже, то и разницы не будет. Хотя на машины массового недорого сегмента, как правило, каско оформляют немногие.

Напоминаем: получить сразу две выплаты — по каско и по ОСАГО — не выйдет. Такую попытку страховщики посчитают мошенничеством.

Любой полис имеет исключения из страховых случаев, когда страховщик освобождается от выплаты возмещения. В случае тотальной гибели машины страховщик может отказать в выплате, если докажет, что автовладелец умышленно разбил автомобиль, чтобы получить за него компенсацию.

Как правило, в договоре страхования по каско говорится, что решение о полной гибели автомобиля принимает страховая компания из расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО, которых выбирает страховщик.

Если страховой компании выгодно признать автомобиль тотально уничтоженным, потому что ремонт будет слишком дорогим (у компаний существует порог 65–70%), то она постарается подогнать размер ущерба под «тотал» и примет решение о нем, хотя автомобиль вполне можно отремонтировать. Вы можете не согласиться и провести независимую техническую экспертизу или оценку. Если независимая экспертиза подтвердила обоснованность ваших подозрений, можно попытаться отстоять свои интересы.

Для начала можно обратиться с претензией в страховую компанию. Если это не спасло ситуацию, имея на руках ответ от страховщика, можно жаловаться в Службу финансового уполномоченного и Банк России. И, наконец, обратиться в суд. Причем расходы на независимую экспертизу можно будет включить как убытки (п. 99 и п. 100 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Уцелевшие ГОТС автовладелец может самостоятельно продать на детали для ремонта или на аукционе битых и тотальных автомобилей. А может восстановить авто и ездить дальше, потому что тотально уничтоженным порой признают авто, которые вполне подлежат ремонту. Например, очень возрастные, поскольку коммерческая стоимость их минимальная, но есть проблемы с поиском запчастей, из-за чего даже при незначительных повреждениях машину могут отправить в «тотал».

Никто не запрещает автовладельцу, получив компенсацию от страховой компании, восстановить свой автомобиль и использовать его и дальше. Но стнапомним, что использовать при этом прежний полис ОСАГО уже не получится, потому что после предыдущей аварии, когда автомобиль был признан тотально уничтоженным, договор прекратил действовать, ведь имущество, которое по нему застраховано, по документам прекратило существовать.

Таким образом, придется оформить новый полис ОСАГО. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО. Но, скорее всего, придется сменить страховщика, потому что вряд ли вашему предыдущем понравится идея застраховать автомобиль, за который он уже выплатил компенсацию как за тотально уничтоженный.