Кредитные каникулы: кому положены, какие бывают и как оформить?
Это приостановление исполнения обязательств по потребительскому кредиту для физических лиц.
Механизм каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма действует на постоянной основе: в июле 2023 года был принят закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы — их можно будет взять в любое время действия кредита. До этого времени обратиться за такими каникулами можно было при условии, что договор заключили до 1 марта 2022 года.
Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, будет определяться Правительством РФ.
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.
Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.
Как долго будут действовать льготные условия
Продолжительность льготного периода не может превышать шесть месяцев; по общему правилу он предоставляется по заявлению заемщика однократно в период действия кредитного договора.
Кто может воспользоваться механизмом:
- если среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, упали на 30 % по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
- если заемщик проживает в зоне ЧС, при этом нанесен ущерб его имуществу и нарушены условия жизни;
- если размер займа превышает лимит, установленный Правительством России.
Кому не положены кредитные каникулы:
- заемщику, признанному банкротом;
- человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному «ковидному» закону в 2020 и 2022–2023 годах (исключение — участники СВО);
- если предъявлены исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю.
Участники СВО и члены их семей имеют право получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам, в том числе по ипотеке и кредитным картам, которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в специальной военной операции. Такая мера поддержки продлена до конца 2024 года.
Оформить кредитные каникулы можно по кредитам и займам, размер которых не превышает:
- 1,6 миллиона рублей – для автокредитов;
- 450 тысяч рублей – для других потребительских кредитов;
- 150 тысяч рублей – для кредитных карт.
Данные лимиты устанавливает и изменяет Правительство РФ в зависимости от экономической обстановки в стране.
Есть несколько видов кредитных каникул: ипотечные, антикризисные и для мобилизованных.
Ипотечные каникулы
Право отсрочки по кредитным платежам у заемщиков, взявших ипотеку, появилось раньше, чем у всех остальных – еще в 2019 году.
Ипотечные каникулы оформляются на следующих условиях:
- если в кредит куплено единственное жилье;
- если размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
- если каникулы по данной ипотеке оформляются в первый раз;
- если случились обстоятельства, позволяющие по закону получить отсрочку платежей.
В сентябре 2022 года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в СВО, а также членам их семей.
Отличительная особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков состоит в том, что отсрочка платежей предоставляется не на шесть месяцев, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.
Право на отсрочку получают те мобилизованные, у которых кредитный договор был заключен до призыва на военную службу. Ограничение «одни каникулы на один кредит» на них не распространяется.
Антикризисные кредитные каникулы
Антикризисные кредитные каникулы, введенные еще в 2020 году во время пандемии, были возобновлены в марте 2022 года в связи с ухудшением экономической обстановки в стране из-за введения санкций. Предполагалось, что данная мера будет действовать до сентября 2023 года, но затем ее продлили до 31 декабря 2023 года, а с 1 января 2024 года право россиян на кредитные каникулы стало бессрочным.
Как оформить
Нужно подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая предоставила кредит. Его рассмотрят в течение пяти дней. В случае отказа банк обязан сообщить о его причинах. Если вы считаете отказ неправомерным, можно обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде.
Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то следует предоставить документы об установлении фактов его проживания в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.
