#МИР
«Запуск нового механизма». Есть ли в России альтернатива льготной ипотеке?
Источник: архив «ИНФОРМЕРа»
Новый закон о жилищно-накопительных вкладах вступит в силу весной 2025 года. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков («Справедливая Россия»).
«По моим прогнозам, закон будет принят в конце этого года, и можно ожидать вступления его в силу весной будущего года», — цитирует председателя комитета «РИА Новости».
По его словам, в настоящий момент вопрос размера ставок по таким вкладам еще решается.
Законопроект о создании банковских вкладов для накоплений на жилье комитет Госдумы поддержал в конце марта 2024 года. В апреле этого же года Госдума рассмотрела и приняла его в первом чтении.
Согласно документу, новый вид вклада будет называться «договор жилищных сбережений». Благодаря ему вкладчики смогут направить свои сбережения на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. В условиях также указано, что вкладчиком по нему может быть только физлицо, а срок действия — не менее одного года.
Кроме этого, такие счета получат более высокое страховое покрытие — гарантированная сумма, которая будет возвращена вкладчику в случае форс-мажора, составит 10 млн руб. Для сравнения: по стандартным депозитам страховка покрывает только 1,4 млн руб.
Особую актуальность новации придают два обстоятельства: завершение 1 июля большинства программ льготных программ и высокий (19%) уровень ключевой ставки ЦБ. Сегодня рыночные ставки по ипотеке в среднем составляют 16,5-18%, то есть более чем в два раза выше льготных.
Чтобы избежать в будущем коллапса жилищного рынка, власти пытаются создать адекватную альтернативу льготной ипотеке – в данном случае это жилищно-накопительный вклад. Что-то подобное существует и в других странах, например, в Казахстане под минимальную ставку (от 3% годовых) могут получать ипотеку те клиенты, которые накопят на специальном депозите 50% суммы.
Но, как считают эксперты, альтернативы ипотеке в России нет, так как, это наиболее проверенный временем, надёжный способ улучшить свои жилищные условия.
Жилищный лизинг может стать альтернативой ипотеке. Об этом рассказал в эфире телеканала «Думе ТВ» председатель комитета Госдумы по строительству и Жилищно-коммунальному хозяйству Сергей Пахомов.
«Сегодня есть варианты развития альтернативных механизмов. Это государственно-частное партнерство, условный лизинг жилья, когда вы получаете квартиру в аренду на 30 лет и спокойно можете ее покупать», — сказал Сергей Пахомов.
По его словам, государство или регионы могут поддерживать такую программу, например, субсидировать часть арендной платы.
Сергей Пахомов также отметил, что сейчас продолжают действовать специальные льготные программы ипотеки, такие как семейная, IT и дальневосточная и исключил введения новых отраслевых льготных ипотечных программ.
Лизинг жилья — это один из способов приобретения недвижимости, который становится всё более востребованным на фоне изменений в ипотечном кредитовании. Суть этой схемы заключается в аренде жилья с правом последующего выкупа.
То есть, это аренда с рассрочкой, где арендные платежи частично зачтутся в стоимость жилья.
Ещё один вариант, который может заменить ипотеку — это жилищно–строительные и жилищно–накопительные кооперативы, которые до 2018 года были одной из трёх схем долевого строительства, пока не были фактически запрещены при последней кардинальной реформе 214–ФЗ.
Жилищные кооперативы позволяли привлекать на строительство средства пайщиков. Механизм его работы прост — члены ЖСК вносят паевые взносы, на которые строится дом. После ввода дома в эксплуатацию у всех участников кооператива, которые выплатили взносы в полном объёме, возникает право собственности на недвижимость.
Экономия происходит за счёт того, что данная схема исключает банк с его процентными ставками (это сейчас минус 25–30 тыс. рублей с квадратного метра). Строительство ведётся по себестоимости — то есть кооператив может привлекать отдельные подрядные компании, сам закупать строительные материалы и т. д. Таким образом, жильё может оказаться более чем вдвое дешевле, чем построенное на рыночных условиях.
При этом покупатель квартиры в ЖСК практически ничем не защищён от рисков недостроя, государственные гарантии его финансовой безопасности отсутствуют. Заключая договор ЖСК, гражданин не приобретает право собственности на квартиру или право требования к застройщику о передаче объекта долевого строительства.
Ещё один альтернативный вариант, который работает за рубежом, — ссудо–сберегательные кассы. Это узкоспециализированные банки, задача которых — привлечь деньги в долгосрочные вклады, а затем предоставить вкладчикам кредиты на новое жильё (в отдельных случаях — на капремонт многоквартирных домов).
Граждане вкладывают деньги в ССК на срок не менее 2 лет (верхняя планка не ограничена). Когда накопленная сумма составит 40–50% стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита под низкий процент. Разница ставок между вкладом и кредитом — не более 3%.
Получить деньги при этом проще, чем в обычном банке, нужно меньше документов, а процент по кредиту меньше, чем по обычной ипотеке. Кредиты, по сути, выдаются из денег, которые внесли другие клиенты. Иногда к этим средствам добавляются некоторые суммы от государства.
О развитии строительно–сберегательных касс (ССК) в том или ином виде говорится уже не первый десяток лет. В Госдуму вносилось несколько законопроектов об этом, но эта схема пока так и не заработала.
Материалы по теме:
