#МИР
Клиенты и банки: как получить ипотеку на покупку недвижимости без особых проблем
В прошлом году доля отказов банков в кредитах по ипотеке достигла 46,2%, став, таким образом, максимальной за всю историю наблюдений. Таким образом, получить одобрение банка на ипотеку стало сложнее, однако не все так печально как это кажется. Чтобы получить кредит по ипотеке, необходимо просто следовать простым советам.
Первое, что делают банки при оформлении ипотеки, — запрашивают у бюро кредитных историй информацию о ранее выданных кредитах, просрочках и различные скоринговые баллы. Если у потенциального заемщика были просрочки по кредитам, банк может отказать в ипотеке или ставка будет существенно выше.
Следующим важным фактором является возраст — зачастую кредит согласовывают гражданам от 21 года, на момент погашения заемщику не должно быть более 65 лет. Например, взять ипотеку сроком на 30 лет в возрасте 40 лет, скорее всего, не получится.
Банки также не любят выдавать займы клиентам моложе 21 года, так как у них нет оконченного образования и полноценного трудового стажа.
Ключевым фактором наряду с кредитной историей является доход клиента (зарплата, дополнительные доходы, например, в виде арендных платежей). На одобрение могут повлиять также стаж работы и сфера, в которой работает заемщик, а также наличие созаемщика.
По оценкам экспертов, выплаты по жилищному кредиту не должны превышать 50% от общей суммы доходов клиента. То есть, если ежемесячный платеж составляет 50 тыс. руб., заемщик должен зарабатывать не менее 100 тыс. руб. в месяц.
Банки рассчитывают кредитный лимит не только на основании дохода самого потенциального заемщика, но и его ближайших родственников (чаще всего это супруг, дети, родители).
«Как правило, кредитные организации стремятся максимально удовлетворить запрос клиента, при этом предоставляя ему такую сумму, с погашением которой он справится без излишней нагрузки», — отмечают в ВТБ.
Платежеспособность клиента подтверждается внесением первоначального взноса от 15%, поскольку ипотечные программы с минимальными взносами считаются высокорискованными. Многие банки при рассмотрении возможных рисков пользуются автоматической системой скоринга. Данные из анкеты загружаются в специальную компьютерную программу, оценивающую их с точки зрения большого массива статистики.
Перед обращением в банк за ипотекой, эксперты советуют, во-первых, убедиться, что подходите по возрасту в качестве заемщика. Некоторые банки за последние год-два смягчили требования к возрасту заемщиков. Например, разрешили оформлять ипотеку с 18 лет. Но стандартно минимальный возраст для подачи заявки — 21 год.
Во-вторых, необходимо проверить свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно в бюро кредитных историй. Если есть просроченные задолженности, необходимо их закрыть. Кроме того, можно исправить плохую кредитную историю. И нередко проблемы связаны с ошибками сотрудников банков.
В-третьих, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности: какую сумму ежемесячно вы сможете тратить на погашение кредита. Лучше исходить из того, что на погашение кредита будет уходить не больше половины доходов. Предварительно можно сделать расчет на ипотечном калькуляторе. Такие бесплатные сервисы есть на сайтах практически любого банка.
С помощью ипотечного калькулятора можно понять, каким должен быть минимальный доход при определенной сумме кредита и первоначальном взносе. Если ваш доход меньше указанного минимума, можно снизить сумму кредита или при возможности повысить первый взнос.
В-четвертых, еще до обращения в банк следует оплатить все налоги, штрафы и долги, поскольку они могут быть отражены в кредитной истории. Проверить возможные виды задолженностей можно через портал «Госуслуги». Ведь, наличие даже незначительного долга может оказаться препятствием для оформления ипотеки.
В-пятых, постарайтесь накопить больший первоначальный взнос — выше стандартных 15-20%. Так не только повысятся на шансы на одобрение, но и будет ниже ежемесячный платеж. Эксперты не советуют вносить первый взнос только маткапиталом или так, чтобы сертификат занимал большую долю в первом взносе. В таком случае шансы на одобрение будут ниже.
В-шестых, перед подачей документов, необходимо перепроверить их правильность. Например, бухгалтерия может допустить опечатку в справке о доходах. В результате ошибки сведения будут признаны подложными и вам откажут в получении кредита.
Помните, что нельзя подписывать справки самому себе, даже если вы работаете директором компании, и родственникам. Сделать это должно стороннее лицо: бухгалтер, исполнительный директор, руководитель отдела кадров.
Эксперты не рекомендуют относиться к подаче документов кредитному специалисту как к формальности.
Сотрудник банка оценивает не только документы, но и ваши личностные качества: поведение, опрятность, манеру речи. Если какие-то детали насторожат специалиста, он поставит в анкете отметку «подозрительный» и далее вас будут проверять тщательнее, что может привести к неудачному исходу.
Помните главное: хотя решение о выдаче ипотечного кредита принимается индивидуально по каждому клиенту, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или расхождения в указанных клиентом сведениях и результатами проверки банка.
