#МИР
Быть или не быть ипотечному кредиту
В наступившем году ужесточения требований к потенциальным ипотечным заемщикам не ожидается. Об этом сообщает «РБК-Недвижимостью» со ссылкой на мнение экспертов.
Напомним, что в 2022 году российские банки снизили долю одобренных заявок на получение банковского кредита от частных клиентов.
«По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 2022 году банки одобрили 26% заявок на получение кредита от частных клиентов (в 2021 году этот показатель был на 7 процентных пунктов выше — 33%)», — сообщает пресс-служба Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
«Нужно отметить, что принципы принятия решений банками становятся все более понятными заемщикам. Многие граждане в 2022 году познакомились со своим персональным кредитным рейтингом на сайте НБКИ, где он доступен бесплатно и без ограничений, и, исходя из полученной информации, смогли принять более взвешенное решение о получении того или иного кредита», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Однако, по мнению директора департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексея Новикова, единственная мера, которая частично может выглядеть как ужесточение, это увеличение первоначального взноса с 10% до 15%.
По словам экспертов, ключевым показателем при выдаче ипотеки является уровень и стабильность дохода ипотечного заемщика. Оптимальным считается, когда на оплату ипотеки уходит от трети до половины месячного дохода (зарплата, дополнительный заработок).
«В условиях снижения платежеспособности банки обращают внимание на расходы в месяц, которые есть и будут с учетом ипотеки у заемщика. Если они превысят сумму дохода более чем на половину, в ипотеке, скорее всего, откажут», — отметил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев.
Средняя сумма ипотечного кредита в Москве сейчас составляет 8–12 млн руб., а средний ежемесячный платеж при сроке кредита 20 лет в таком случае достигает 80–120 тыс. руб. по рыночным ипотечным программам (30–40 тыс. руб. по субсидированной ипотеке).
«В таком случае совокупный доход заемщика должен составлять 150–250 тыс. руб. при условии, что на ипотечные платежи будет уходить от его трети до половины. Если доход меньше указанного, то клиенту можно смотреть более дешевую недвижимость (например, в Московской области, Новой Москве, где бюджет похожего по характеристикам лота меньше, порой существенно). Еще один вариант — сформировать больший первый взнос или увеличивать срок кредита», — отмечает Алексей Новиков.
В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам).
В зоне риска остаются категории потенциальных заемщиков, у которых есть другие кредиты (например, автокредит). Так, по данным аналитиков «Этажей», больше половины отказов в ипотеке связаны именно с чрезмерной долговой нагрузкой.
Также напомним, что с 1 января 2023 года Центробанк РФ установил ограничения на выдачу кредитов по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита. В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с ПДН более 80% — не более четверти объема предоставленных потребительских кредитов для одного банка.
Отметим, что у каждого банка есть минимальный и максимальный возрастной ценз при выдаче ипотеки. Но в последние два года банки стали его увеличивать в пользу заемщиков. Например, если раньше минимальный возраст заемщика составлял 21 год, то сейчас в крупных банках он снизился до 18 лет. А максимальный возраст заемщика, наоборот, вырос до 75 лет.
В разных банках максимальный возраст заемщика (возраст на момент возврата кредита) составляет от 65 лет до 85 лет.
Кроме того, для возрастного заемщика предусмотрено более дорогое страхование жизни и здоровья. По сравнению с базовыми тарифами стоимость полиса может отличаться в два-три раза, что тоже влечет дополнительную нагрузку.
Поэтому шанс получить отказ у заемщика на пенсии выше. Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка (работа или сдача недвижимости в аренду).
