«Банки против». Россиян планируют защитить от долговой нагрузки
Как пояснил первый заместитель Председателя Комитета по финансовому рынку Константин Бахарев, навязывание дополнительных условий кредитования влечет за собой риски неконтролируемого роста долговой нагрузки для заемщиков.
Банки, в свою очередь, выступили против законодательной инициативы ввести запрет на увеличение лимита по кредитным картам в рамках одного договора с заемщиком. Об этом говорится в письме Национального совета финансового рынка (НСФР), которые направлены ЦБ, Минфину, Совету Федерации и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову (есть у РБК).
Законопроект был внесен в Госдуму 5 апреля 2024 года и 2 октября принят в первом чтении. Автор инициативы — сенатор Айрат Гибатдинов.
Документ вносит изменения в закон «О потребительском кредите (займе)» и устанавливает запрет включать в договор потребительского кредита условия, «предусматривающие возможность увеличения лимита кредитования без заключения нового договора потребительского кредита (займа)».
Механизм увеличения кредитного лимита в рамках одного договора используется в отношении кредитных карт.
Как отмечается в письме НСФР, сейчас подавляющее большинство банков включает в условия договора с клиентами условие о возможности увеличения лимита кредитования в пределах установленного максимального значения.
«Такой порядок увеличения лимита по карте юридически не является односторонним изменением договора в части изменения кредитного лимита», — добавляется там.
Автор законопроекта в пояснительной записке отмечает, что кредиторы сохраняют возможность изменять лимит кредитования в одностороннем порядке, хотя это и не предусмотрено законодательством: «Возможность повышения лимита кредитования приводит к негативным последствиям для граждан, вгоняя их в долговую яму». Включая возможность увеличения лимита кредитования в договоры, банки «фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию».
Аксаков сказал РБК, что пока не видел письмо НСФР, но знает позицию организации, которая была озвучена на заседании Госдумы.
«Будем рассматривать, выслушивать аргументы и, исходя из этого, принимать решения», — дополнил Аксаков.
В отзыве правительства на законопроект отмечается, что его принятие будет способствовать снижению уровня закредитованности граждан. Однако так как лимит кредитования является одним из условий заключенного договора, то правительство предлагает не вводить обязанность по заключению нового договора, а вместо этого внести изменения в индивидуальные условия соответствующего договора.
В письме НСФР отмечается, что «участники финансового рынка не поддерживают проектируемое изменение».
НСФР и банки считают, что данный способ увеличения лимита кредитования для клиентов является гораздо более удобным по сравнению с заключением нового кредитного договора. Увеличение числа договоров и, как следствие, кредитных карт для одного клиента усложнит как их использование самим клиентом, так и их обслуживание банком и приведет к ряду негативных последствий, добавляют авторы письма.
К ним они относят:
- ухудшение кредитной истории клиента, поскольку разные даты ежемесячных платежей будут его запутывать, что «с высокой вероятностью» приведет к возникновению просроченной задолженности и начислению неустоек;
- повышение стоимости обслуживания кредитных карт, так как у банков увеличатся затраты на дополнительные коммуникации с клиентами, а также затраты на оформление и выпуск новых кредитных карт;
- негативный клиентский опыт, так как клиенту необходимо будет помнить разные ПИН-коды, контролировать безопасность использования разных карт и проч.;
- применение мошеннических схем, так как у клиентов увеличится число коммуникаций по каждой конкретной карте.
Банки также подчеркивают, что при принятии решения о повышении кредитного лимита они обязаны по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). ЦБ использует этот показатель для борьбы с закредитованностью населения и устанавливает макропруденциальные лимиты (МПЛ) на кредитование заемщиков с высоким ПДН.
Так, с четвертого квартала 2024 года на потребкредиты клиентам с ПДН выше 80% должно приходиться 3% от общего объема выдач вместо действующих 5%. Доля ссуд с ПДН в диапазоне от 50 до 80% должна сократиться с 20 до 15%. ПДН — это отношение среднемесячных платежей клиента по всем кредитам и займам к его среднемесячному официальному доходу.